Права страховщика

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно!

Права страховщикаСтрахование относится к финансовой деятельности, регулируемой федеральным российским законодательством.Глава 48 ГК РФ определяет фундаментальный порядок взаимоотношений участников всех процессов. Положения Кодекса содержат основные обязанности и полномочия сторон, включая права и само понятие страховщика.

Их можно условно разбить на несколько групп, каждая из которых будет относиться к отдельному этапу сделки и деятельности страховой компании (объединения страховщиков) в целом.

 

 

 

Содержание:

Права на определение размера страховой премии и формы соглашения

Правила страховой премииПравила страхования регламентируют положения письменного соглашения участников сделки. Такой документ по каждому виду страхования, включая все приложения к нему, разрабатываются страховщиком на основе Гражданского Кодекса.

А кроме него: законов, постановлений, указов и других нормативных актов, регулирующих данную сферу финансовой деятельности.

В правилах, помимо прочих условий, определяется ответственность страховщика и «вилка» тарифов, применяемая для исчисления страховой премии с единицы страховой суммы. Она рассчитывается андеррайтерами страховщика. Данное право за последним закреплено пунктом 2 статьи 954 ГК РФ.
[tip]
Одним из неотъемлемых приложений правил страхования является стандартная форма письменного соглашения. Она содержит в обязательном порядке существенные условия (требование ст. 942 ГК РФ).[/tip]

В процессе заключения сделки могут вноситься допустимые изменения в стандартный договор (полис и другие формы), однако его вид будет оставаться неизменным. Полномочия страховщика по определению стандартной формы оговорено в п. 3 ст. 940 ГК РФ.

Оценка объектов страхования

Оценка объектов страхованияРазмер тарифа, используемый при исчислении премии, зависит от степени риска, угрожающего страхуемому объекту. Если страхуется имущество юридических лиц, то в соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ, страховщик может произвести осмотр, а также назначить экспертизу для определения его реальной стоимости.

В случае личного страхования (см. Страхование жизни), объектом выступят здоровье и жизнь застрахованного. Чтобы оценить степень риска и принять его, страховщику предоставлены полномочия п. 2 той же статьи на обследование фактического состояния здоровья страхуемого человека.

К слову, страхователь может не согласиться с результатами оценки и получает право доказывать иное.

Получение и возврат страховых платежей

Получение и возврат платежейСтепень риска может измениться в течение действия страховой защиты. Страхователь обязан (п. 1 ст. 959 ГК РФ) уведомлять вторую сторону о любых обстоятельствах, которые могут этому способствовать.

Основываясь на принятое письменное заявление, страховщик вправе изменить положения исходного соглашения. В том числе — увеличить страховую премию на оставшийся срок (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Изменение степени риска может выражаться и в отсутствии возможности его наступления.

Пример. Застрахованная квартира была продана. Собственник, выступавший страхователем, более не имеет имущественных прав на неё. Таким образом, имущественные интересы, связанные с сохранением и пользованием квартиры, отпали.

В таком случае соглашение прекращает своё действие досрочно ввиду отсутствия дальнейшей необходимости в страховании (п. 1 ст. 958 ГК РФ). При возврате страховщик получает право удержать часть полученной им ранее премии. Сумма будет пропорциональна сроку фактического действия договора (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

[note]Страховщик также обладает другим правом, связанным с получением страховых взносов. Оно даёт возможность уменьшить выплату причитающуюся получателю. Действительно такое право при наличии за страхователем денежной задолженности по договору.[/note]

В рамках п. 4 ст. 954 ГК РФ, такое уменьшение производится на сумму имеющейся задолженности. Распространяется на имущественное и личное страхование в равной степени.

Права на досрочное расторжение соглашения о страховании

Права на досрочное расторжение договораВ положениях Гражданского Кодекса, регулирующих последствия от изменения степени страхового риска в период действия соглашения (ст. 959), отмечены и другие права страховщика, не рассмотренные ранее.

Они возникают при несогласии страхователя вносить изменения в искомое соглашение и осуществить доплату к страховой премии. В этом случае страховщик может потребовать досрочного расторжения отношений, руководствуясь содержанием главы 29 ГК РФ.

Страховщик также получает право досрочно прекратить действие соглашения, если страхователем (выгодоприобретателем) были нарушены обязательства, возложенные на него п. 1 ст. 959 ГК РФ, о которых было сказано выше.

Кроме того, это право сопряжено с правом истребования убытков, причинённых второй стороной расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Помимо указанных случаев, страховщику дано право признавать договоры страхования недействительными. Такое возможно при обнаружении фактов, свидетельствующих об укрывательстве страхователем до заключения сделки правдивых сведений об объекте страхования и любых обстоятельствах, повлиявших на оценку степени риска угрожающего ему (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Признание сделки недействительной предоставляет права на требование возмещения по убыткам, причинённым потерпевшей стороне (п. 4 ст. 179 ГК РФ).

Защита бизнессаСрыв бизнес сделки может произойти из-за действий правительства страны, в которой расположен контрагент. В данном случае он не может выполнить свои обязательства, даже с учетом предусмотренных в договоре штрафных санкций. Подробнее о страховании бизнеса читайте на нашем сайте.

Если компания дополнительно страхует имущество, находящееся в офисе, то это увеличивает защиту финансовых интересов компании. Это связано с тем, что в некоторых случаях стоимость оборудования может быть сопоставима со стоимостью самого помещения или ремонта в нем. Подробнее о страховании офиса читайте здесь.

Недействительной по требованию страховщика может также признаваться сделка, по которой действительная стоимость объекта значительно ниже заявленной страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Обман страхователя, раскрытый в течение страхового периода, также предоставляет право требовать возмещение убытков. Их суммарная стоимость не должна превышать размер излишне полученной страховой премии.
Все споры со страховыми компаниями решаются в суде

Право страховщика на отказ в выплате

Право страховщика на отказ в осуществление выплатыЕдинственное право, связанное с отказом в осуществлении страховой выплаты, предоставленное Гражданским Кодексом в главе 48, отражено в п. 2 ст. 961.

Положение гласит, что несвоевременное уведомление страховщика о наступившем страховом случае или несоблюдение установленной формы этого уведомления могут являться основаниями для отклонения требования о получении возмещения ущерба.

На договоры личного страхования действие статьи распространяется в равной степени, с оговоркой на минимальный срок для оповещения — не менее 30 дней.

В добровольном имущественном страховании порядок уведомления определяется правилами страхования и (или) соглашением сторон.

Право суброгации

возмещение ущербаПраво регрессного требования страховщика (суброгации), в пределах осуществлённой страховой выплаты, возникает в тех ситуациях, когда определено лицо, ответственное за причинённый ущерб.

В таком случае страхователь должен передать весь пакет документов и сведения, которые позволят страховщику истребовать с такого лица компенсацию понесённых им расходов на выплаты (ст. 965 ГК РФ).

Пример. Произошло ДТП на перекрёстке равнозначных дорог, который до недавнего времени считался перекрёстком главной и второстепенной дорог. Водитель, двигавшийся по дороге, ранее считавшейся главной, признан виновным.

Из объяснительной и при составлении протокола происшествия было установлено, что водитель следовал соответственно дорожным знакам «Главная дорога» и «Перекрёсток неравнозначных дорог», которые не были своевременно демонтированы.

Страховщик выплатил возмещение ущерба пострадавшей стороне по полису ОСАГО, однако получил право требования компенсации этих расходов к организации, ответственной за установку дорожных знаков и разметку.

Условие, освобождающее страховщика от выплаты полностью или в её некоторой части — отказ её получателя от своих прав требования возмещения ущерба к виновному лицу (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Кроме того, право регрессного требования страховщика может быть обращено к самому страхователю, если последний застраховал свою ответственность и совершил действия, приведшие к страховому случаю в алкогольном, наркотическом или токсическом опьянении. Однако, такое условие включается страховщиком по своему усмотрению.

Страхование сельскохозяйственных животныхИспользуя страхование сельскохозяйственных животных предприятия занимающиеся сельским хозяйством получают серьезное преимущество перед другими сферами предпринимательства.

Страхование малого бизнеса будет защищать от убытков в случае простоя на производстве. Сумма, которую будут покрывать данные риски, зависит от выбранного периода простоя. Подробнее о страховании малого бизнеса читайте в нашей статье.

Прочие права страховщика

Перечисленные права, включают не весь перечень, предоставленный страховщику законодательно. Рассмотрены лишь те, что определены главой 48 Гражданского Кодекса.

Прочие права, не противоречащие международному страховому праву, российской законодательной базе и прочим государственным нормативным актам, могут включаться страховщиком в самостоятельно разрабатываемые правила страхования и отражаться в условиях договора страхования.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-54-95 . Это быстро и бесплатно!
Понравилась статья?

Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Notify of
avatar
wpDiscuz

Подпишитесь, чтобы получать свежую информацию о промышленном страховании