Франшиза в страховании

Франшиза в страхованииДоговор франшизы считается особой формой поощрения (бонусом) за отсутствие убытков и наиболее выгоден автомобилистам, очень редко допускающим аварии. Так какую же выгоду можно получить при заключении подобного договора, и почему она считается льготой?

В законодательстве РФ до 2014 г. понятие франшиза отсутствовало. Сегодня, согласно Закона № 4015-1, страховой франшизой называют часть убытков, которые не подлежат возмещению.

В российском праве при толковании подобных договорных обязательств также используется не совсем удачное словосочетание «собственное удержание страхователя». В данном случае имеется в виду, что владелец часть риска оплачивает самостоятельно.

Содержание:

Иными словами, это одно из условий страхования, при котором страхователь имеет право получить скидку на стоимость полиса, но при этом агентство будет выплачивать страховку только в случае ущерба, превышающего оговоренную сумму.

Она может выражаться как в процентах от стоимости авто, так и с помощью определенной фиксированной суммы (к примеру, 3 или 5 тыс. руб.) и обязательно должна оговариваться в контракте.

Преимущества франшизы в страховании

Преимущества франшизыВ России этот вид льгот используется в основном при заключении сделок по АВТОКАСКО (см. Франшизы в КАСКО). По сути, франшиза в страховании – это переходящая льгота или уступка.

Наибольшую выгоду при подобном вид сделки страхователь получает при крупных рисках – при угоне, хищении, невозможности восстановления автомобиля владелец получает возмещение страховки при минимальной оплате страховых взносов.

Основными преимуществами франшизы являются:

  • снижение общей стоимости полиса – ущерб может и не возникнуть, а плата снижается на фиксированную сумму;
  • в случае мелких повреждений нет необходимости оформлять кучу документов для получения небольших выплат – вызывать ГИБДД, страховщика, посещать страховое агентство и пр.;
  • по сути она является дополнительной рассрочкой, которая может превратиться в прибыль;
  • при безаварийном вождении можно получить значительные скидки и бонусы за безубыточность при продлении срока ее действия.

Таким образом, она выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства.

Владелец авто может существенно уменьшить сумму выплат по страховке.

Страхователь, который в случае небольших аварий затрачивает порой на оформление необходимой в подобных случаях документации суммы гораздо большие, чем стоимость ущерба, охотно соглашается на оформление подобных контрактов, снижая тем самым собственные расходы.

Размеры льгот по франшизе в страховании

Размеры льгот в страховкеПри безаварийном вождении размер скидок на КАСКО в первый год может составлять до 5%, за последующие два года – 10%, после трех лет езды без аварий скидка составит 15%, четыре года обеспечивают бонус в размере 20%.

Размер франшизы по страхованию не всегда совпадает с размером тарифа.

К примеру, если в договоре указано, что «франшиза составляет 5% от страховой суммы и обеспечивает снижение тарифа на 3,5%», это означает, что при наступлении страхового случая агентство не будет оплачивать возмещение ущерба, если его стоимость меньше 5% стоимости авто.

Полис же для автовладельца будет стоить не на 5, а на 3,5% ниже.

[tip]Следует учесть, что в России страхование подержанных авто без франшизы чаще всего невозможно, в таких случаях размер скидки может составлять до 10% от стоимости транспорта.[/tip]

Обязательной она будет и для владельцев моложе 25 лет или лиц, имеющих стаж вождения не более 3 лет (ее стоимость при этом составляет не более 5%).

Основные виды франшиз в страховании КАСКО

виды франшизВ зависимости от размера убытка франшизы подразделяются на:

Условные – в случае возникновения убытков ниже определенного значения владелец самостоятельно несет расходы в пределах указанной суммы, если же ущерб выше, он возмещается полностью.

Безусловные франшизы – независимо от размера убытка размер выплаты исчисляется как разница между ущербом и франшизой.

Условная франшиза

Сделка по условной франшизе становится выгодной только в том в случае, если водитель нечасто попадает в аварии, а также если скидка гораздо выше, чем сумма самой сделки. Экономия при подобном договоре может составлять до 70% от стоимости автостраховки.
[tip]
В том случае, если страхователь попадает в ДТП достаточно часто, выгода резко уменьшается пропорционально количествам аварий.[/tip]

Пример условной франшизы:

Страховая сумма составляет 500 тыс. руб. Размер франшизы (скидки) – 5 тыс. руб.

    • в случае небольшого повреждения авто на восстановление требуется 3 тыс. руб.; страховщик в этом случае его не оплачивает, так как сумма убытка меньше оговоренной суммы;
    • убыток составляет 30 тыс. руб., так как он выше, чем франшиза по страховке, страховая компания полностью оплачивает сумму ущерба.

Страхование техники сельского хозяйстваНа страхование сельхозтехники могут приниматься сельскохозяйственные машины, как крупных компаний, так и частных фермеров – физических лиц. При этом для различной техники действуют разные правила.

В некоторых случаях страховая организация может произвести личный осмотр оборудования и техники, которые принимаются на страхование. Подробнее о страховании оборудования читайте в этой статье.

Безусловная франшиза

Такие договоры используются достаточно редко. За рубежом она находят применение в медицинском страховании с целью сокращения расходов на не всегда нужные медобследования.

Пример расчета страхового возмещения при безусловной франшизе:

Страховая сумма составляет 500 тыс. руб. Размер скидки – 5 тыс. руб.

  • при небольшом повреждении на ремонт требуется 3 тыс. руб.; страховщик в этом случае его не оплачивает, так как сумма убытка меньше, чем 5 тыс. руб.;
  • ущерб составляет 30 тыс. руб., страхователь оплачивает 30 – 5 = 25 тыс. руб.

Динамическая и регрессивная франшиза в страховании КАСКО

Страховщики

Динамическая франшиза

В последние годы некоторые агентства предлагают водителям довольно любопытный вид договора, называемый «динамической франшизой».

Она относится к безусловным сделкам, при этом при наступлении самого первого страхового случая скидки не действуют, а их размер каждой последующей выплаты страхового возмещения возрастает.

Например:

  • 1-я выплата – 0%;
  • 2-я выплата – 5%;
  • 3-я выплата – 10%;
  • 4-я и последующие – 35-40%.

Регрессивная франшиза

Суть регрессивной скидки, которая в нашей стране пока используется довольно редко, заключается в том, что владелец имущества самостоятельно выбирает ее размер (от 5 до 40%). Соответственно, чем она меньше, тем меньше будет и стоимость полиса.

Однако в случае аварии на плечи владельца ложится весьма значительная сумма, идущая на ремонт авто, которую необходимо будет оплачивать самостоятельно. Поэтому страхователь должен выбрать скидку в размере той суммы, которую он имеет возможность истратить на ремонт без помощи агентства.

[note]Подобные сделки, безусловно, становятся выгодными только при весьма значительной стоимости ущерба – при угоне (хищении) или серьезной аварии.[/note]

Как выбрать размер скидки? Она работает только в том случае, если ее сумма способна покрыть хотя бы небольшой ремонт. Для определения ее стоимости необходимо мысленно представить, ради какой суммы стоит тратить время на оформление многочисленных документов.

Возможно, один час рабочего времени владельца авто стоит гораздо дороже.

Льготные условия страховки с франшизой

стоимость полисаНекоторые компании предлагают льготные условия страховки с франшизой, определенных договором случаев, например, при возможности найти виновника аварии, когда агентство в дальнейшем может потребовать возмещение убытков с его страхового агентства.

Однако стоимость полиса при этом обычно выше, чем страховые выплаты при стандартной безусловной франшизе.

Временная франшиза

При страховании риска потери работы довольно часто указывают временную франшизу. К примеру, если она составляет 50 календарных дней, это значит, что при увольнении отсчет срока наступления страхового случая начнется только с 51-го дня.

Если же в течение 50 дней человек найдет работу, то страховка не оплачивается.

Арендованный офисСтрахование офиса позволяет получить защиту интересов на случай, если помещение будет повреждено или уничтожено в результате стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварии и т.д.

Инновационные риски очень схожи с техническими, однако отличаются от них тем, что главным объектом будут выступать новые продукция, товары и услуги, которых еще не существует на рынке. Подробнее о страховании бизнеса читайте тут.

Высокая франшиза. Бонус-малус

В автостраховании она не ниже 100 тыс. долларов. Суть подобной сделки заключается в том, что компания обязательно возместит ущерб в полном объеме, но в дальнейшем страхователь ее должен возместить.

Дополнительным условием заключения такого договора является обязанность агентства защищать интересы клиента в судах.

Некоторые компании (к примеру, «Иносстрах», «ЭРГО Русь») используют так называемый «бонус-малус», при котором страхователь при дальнейшем продлении контракта имеет право оставить предыдущий размер страховки, даже если он имел несколько убытков по предыдущей сделке.

Для этого ему необходимо включить в новый контракт франшизу большего размера. Если же он в предыдущий период обращался в агентство более чем два раза, то ее размер возрастает в два раза.

Понравилась статья?

Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Notify of
avatar
wpDiscuz

Подпишитесь, чтобы получать свежую информацию о промышленном страховании