Франшизы в КАСКО

Франшизы в КАСКОВ последнее время отечественный рынок автострахования развивается ускоренными темпами. Конечно, уровень проникновения страхового продукта еще далек от мировой практики, но положительную динамику нельзя не отметить.

Это связано с растущим спросом на автомобильный транспорт. Для россиян он становиться все более популярным способом передвижения. В результате, количество транспорта на наших дорогах постоянно растет, и вместе с тем увеличивается вероятность ДТП.

Желание уверенно чувствовать себя за рулем, минимизировать свои риски приводит владельцев автомобилей в страховые компании.

Содержание:

Автострахование КАСКО является одним из видов добровольного страхования, покрывающим риски, которые связаны с сохранностью транспортного средства при наступлении случаев, указанных в договоре со страховой компанией.

Нельзя не упомянуть и оживление на рынке банковского автокредитования (см. Страхование кредита), его тесную связь со страховым рынком. В случае покупки автомобиля в кредит, КАСКО условно превращается в обязательный вид страхования.

Банк не даст согласие на выдачу кредита без уверенности в возврате своих денежных средств, в случае повреждения авто, выступающего в качестве залогового имущества.

Понятие «франшиза» в сфере страхования

Франшиза в страховании каскоПроисхождение термина «франшиза» связано с развитием франчайзинга, возникшего в 19-м веке.

Под действием рычагов рыночной экономики, интерес к франчайзингу, как форме сотрудничества, растет в России с каждым днем. Эта тенденция присуща и сфере автострахования.

Франшиза в страховой сфере — это та часть понесенных страхователем убытков, наступивших при указанном в договоре страховом событии, которая не подлежит возмещению страховщиком, в данном случае страховой компанией.

До начала 2014 года, несмотря на всеобщее употребление этого термина при заключении договоров, отечественным законодательством не было предусмотрено для этого правовых оснований.

Возможность применения франшизы при расчете страхового возмещения подтверждалась только решениями судов. Ситуацию исправило принятие соответствующей поправки в российское законодательство, где впервые дано определение франшизы.

Франшиза как элемент договора КАСКО

Страхование КАСКОНа сегодняшний день франшиза в КАСКО все чаще является обязательным пунктом в договоре автострахования. Это выгодно как страховой компании, так и владельцу автомобиля.

В чем же выгода страхователя? Ведь он берет на себя часть денежных расходов на восстановление машины.

Во-первых, чем выше уровень франшизы, тем меньше цена страховки. Порядок цифр достаточно велик, что говорит о существенной экономии автовладельца. Высокий уровень франшизы обычно выбирают опытные водители со стажем и страхователи, покупающие автомобиль в кредит.

Страхование опасных производственных объектовВ соответствии с законодательными актами использование объектов повышенной опасности и отсутствие при этом страховки опасных объектов влечет штраф для руководителей от 15 000 рублей до 20 000 рублей, для компаний – от 300 000 рублей до 500 000 рублей.

Для недвижимости, которая используется под склад, цена договора страхования имущества будет составлять около 0,11%. Также будут учитываться и другие дополнительные факторы, расположение рядом опасного производства, ресторана или кафе и т.д. Подробнее о страховании недвижимого имущества читайте здесь.

Во-вторых, обычно процедура выплаты убытка требует сбора необходимых документов, занимает достаточно продолжительный период времени, и если нанесенный ущерб незначителен, страхователь предпочитает быстро и самостоятельно отремонтировать транспортное средство за свой счет.

Выгода страховщика и страхователя при использовании франшизы

выгода страховщика и страхователяРассмотрение каждого обращения клиента после наступления страхового случая, оговоренного в договоре, делопроизводство, обходится страховой компании недешево.

Исходя из практики, большая часть страховых случаев приводят к незначительному ущербу (например, повреждение бокового зеркала, незначительные сколы, потертости бампера).

Частые обращения страхователей по мелким убыткам могут привести к росту денежных расходов, в том числе и на содержание персонала.

[tip]Поэтому использование франшизы – весьма выгодное средство избавить страховщика от урегулирования такого рода убытков.[/tip]

Многие страховые агенты, по настоянию своего руководства, прямо советуют клиенту отказаться от нулевой франшизы. Страховые компании специально значительно повышают стоимость такого договора, стимулируя клиента выбрать хотя бы 0,5%. Обычно экономия при этом составляет 15 – 25% от стоимости страховки.

Что касается порядка выплаты страхового возмещения, то договор КАСКО, оформленный с франшизой, ничем не отличается от обычного договора.

Исходя из этого, использование франшизы в автостраховании выгодно обеим сторонам: как страхователю, так и страховщику. Недаром она активно и широко используется в мировой практике уже довольно длительное время.

Основные виды франшиз в страховании КАСКО

Основные виды франшизОбщепринято разделение данного инструмента на два вида: безусловная франшиза, то есть вычитаемая из суммы нанесенного транспортному средству ущерба, франшиза и условная.

При использовании на практике условной франшизы, ответственность страховщика не покрывает нанесенный ущерб, если он не выше размера франшизы. Если все-таки ущерб выше – возмещается убыток, в пределах страховой суммы, в полном объеме.

Стоит упомянуть также еще об одном активно используемом на практике типе франшизы в страховании КАСКО – динамической франшизе.

В этом случае сумма возмещаемого ущерба уменьшается с каждым новым страховым случаем. Своего рода, один из эффективных способов стимулирования безаварийной езды.

Выбор оптимального уровня франшизы в страховании

Выбор оптимального уровня франшизыКакой размер франшизы будет оптимальный? Ответить на заданный вопрос невозможно без индивидуального подхода.

В условиях высокой конкуренции страховые компании предоставляют нам широкий выбор продуктов, в том числе КАСКО с разными условиями страхования.

К сожалению, у страхователей практически нет выбора между основными видами франшизы, используемыми в мировой практике. На сегодняшний день страховые компании стараются избегать заключения договоров КАСКО с применением условной франшизы.

Участились случаи, когда владельцы автомобилей стали увеличивать сумму ущерба незаконным путем, чтобы получить возмещение. Но остается возможность в выборе размера франшизы. Как правило, от 0% до максимального значения в 5% от указанной в договоре страховой суммы или от суммы нанесенного транспортному средству ущерба.

Обычно водители без стажа вождения выбирают минимальную франшизу, так как риск ДТП наиболее высок. Неопытным водителям некоторые компании предлагают вариант, когда первый страховой случай возмещается в полном размере, а последующие – за вычетом франшизы. Таким образом, они привлекают клиентов новичков.

[note]Владельцам дорогих иномарок советуют заключать договоры с франшизой 0,5%, поскольку цена ремонта очень высока, но и стоимость страховки будет тоже не маленькой.[/note]

Высокую франшизу выбирают, как правило, водители с большим опытом, уверенные в себе, но желающие защитить свои риски при столкновении не по своей вине. Таким образом, они могут сэкономить около половины стоимости страховки.

Для такой категории водителей рынок страховых услуг предлагает также франшизу виновника, которая применяется, только если происшествие произошло по вине самого водителя. В остальных случаях она считается нулевой.

Практически нет выбора у страхователей, берущих машину в кредит. Банк выдвигает четкие условия и по размеру франшизы.

Оформление договораСогласно правилам страхования имущества юридических лиц сумма может устанавливаться как общая по всему договору, так и отдельно по различным видам имущества. В случае установления общей суммы на весь договор, каждый объект страхования считается защищённым на равную долю от указанной суммы.

В зависимости от имущества предприятий устанавливаются следующие предельные стоимости: недвижимое имущество, здания, сооружения и другие основные средства – стоимость по балансу с учетом износа; оборотные средства – фактическая стоимость по среднерыночным ценам; неоконченное строительство – стоимость произведенных фактических затрат. Подробнее о страховании предприятий читайте в этой статье.

Выбирая уровень франшизы по страховке КАСКО, задумайтесь, во сколько вам обойдется ремонт у официального дилера, какие привилегии дает вам гарантийное обслуживание (при его наличии), стоит ли вообще страховать подержанное авто.

Настоящую выгоду от приобретения страхового полиса КАСКО вы сможете почувствовать только при серьезном повреждении вашего авто либо его угоне, особенно это касается страхования грузовых автомобилей. Поэтому не стоит рассматривать договор КАСКО как материальную выгоду, это просто лучший способ сохранить и защитить свое имущество, минимизировав риски!

В любом случае очевидна следующая закономерность! При выборе высокого уровня франшизы, вы можете значительно сэкономить потраченные на страховку денежные средства, но не ждите выплат при мелких авариях.

[note]Низкий уровень франшизы подходит для тех, кто готов дорого заплатить за компенсацию при минимальных повреждениях своего автомобиля.[/note]

Таким образом, франшиза весьма выгодна при заключении договоров автострахования КАСКО, как владельцу автомобиля, так и самой страховой компании.

Большим плюсом современного рынка автострахования является возможность выбора различных вариантов, варьируя тем самым стоимость договора.

Сами водители рассматривают франшизу не только как средство понижения цены страховки, но и как своеобразный стимул к безаварийной езде!

Понравилась статья?

Подписывайтесь по RSS, или следите за обновлениями:

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Notify of
avatar
wpDiscuz

Подпишитесь, чтобы получать свежую информацию о промышленном страховании