Современный рынок страховых услуг получил интенсивное развитие. Все это благодаря тому, что ежегодно открывается множество новых компаний, которые хотят защитить свои интересы с помощью страховки.
Кроме того, большие предприятия уже давно поняли выгодность такого способа защиты. С помощью небольших затрат обеспечивается полное покрытие различных рисков и страхование имущества юридических лиц.
В свою очередь крупные риски оказывают сильное давление на финансовые интересы страховых организаций. И чтобы сбалансировать свой пакет обязательств, а также уменьшить нагрузку на собственные активы, организациями были разработаны различные виды перестрахования.
Содержание:
- Факультативное перераспределение рисков
- Факультативно-облигаторное перераспределение рисков
- Облигаторное перераспределение рисков
С помощью данных взаимоотношения между страховыми фирмами достигается более стабильное развитие рынка и компаний.
Законодательство по перестрахованию
Осуществление деятельности по перестрахованию производится согласно статье 13 закона о страховом покрытии.
В соответствии с ней перестрахование является деятельностью по защите собственных финансовых интересов одной страховой фирмой – перестрахователь, в другой фирме – перестраховщик, и связанной с принятием последней из них части и полного объема обязательств по первичному полису.
Кроме того, Приказом от 19.05.1994 года №02-02/08 об условиях лицензирования в сфере страхования на территории России, объем принятых страховой фирмой обязательств по единичному возможному ущербу не может превышать 10% от собственных финансовых активов фирмы.
Установленный лимит является личным удержанием компании.
Однако, несмотря на то, что ответственность страховщика за риск в полном объеме или частично передаются другой компании, по первичному полису и за возмещение ущерба по нему, остаются только на компании, которая оформила первичный полис.
Другими словами, финансовые интересы страховой организации страхуются в другой страховой организации. И в связи с этим, между отношениями компаний имеется своя специфика.
По страхованию от несчастных случаев на производстве несчастным случаем считается подтвержденный факт о получение травмы или ухудшении здоровья во время выполнения трудовых обязанностей по трудовому договору или контракту.
Страховка тракторов и другой сельскохозяйственной техники будет защищать от следующих рисков: столкновение с другим транспортом во время передвижения от участка возделывания до стояночной площадки; наезд на неподвижные предметы или животных; угон и хищение техники. Подробнее о страховании сельхозтехники читайте тут.
Специфика заключается в том, что договорные отношения оформлены только между двумя компаниями. При этом клиент, с которым заключен первоначальный полис, не участвует в данных отношениях и может не знать о том, что риски по его полису переданы на перестрахование.
Кроме того, при перераспределении рисков новые резервы не создаются, по договору между компаниями перераспределяются уже созданные резервы от перестрахователя.
Факультативное перераспределение рисков в страховании
Договор факультативного перестрахования обладает как своими плюсами, так и своими минусами.
В данном случае между компаниями устанавливаются обязательства по передаче каждого риска. Оформленный договор предусматривает всю важную информацию и называется данный документ – «сплит».
В документ входят следующие данные:
- данные о клиенте;
- форма передачи риска;
- защищаемый объект;
- сумма покрытия объекта;
- сумма взноса и франшизы;
- размер удержания компанией;
- размер участия принимающей фирмы;
- сумма комиссии;
- порядок отношения сторон договора.
При каждом случае перестрахования должен оформляться данный документ. Кроме того, в каждом случае происходит индивидуальная оценка риска и его тарификация.
[tip]За счет такого подхода достигается очень высокая гибкость в работе компаний. Даже небольшая фирма способна принимать крупные риски, которые превышают ее финансовые возможности по покрытию.[/tip]
Следующее преимущество – происходит стабилизация пакета рисков компании, его балансировка и устойчивость. Если фирма принимает на себя слишком большие обязательства, то она может часть из них или весь объем передать на перестрахование, при этом подобрав наиболее подходящую, для этих целей, компанию.
Однако у договора факультативного перестрахования есть серьезный недостаток – задержка в принятии решения по перестрахованию риска.
Данная задержка связана с тем, что:
- необходимо найти подходящую компанию-партнера;
- подготовка необходимой информации;
- подготовка документа и передача фирме;
- согласование решений и условия;
- ожидание окончательного решения.
Кроме того, передача конфиденциальных сведений может привести к тому, что конкурентная компания получает возможность переманить клиента к себе.
Так же все действия по поиску фирмы, оформления документов, подготовки информации, согласования условий, и т.д., требуют дополнительных административных расходов.
Факультативно-облигаторное перераспределение рисков в страховании
В практике перестрахования рисков также встречается смешанная форма отношений между фирмами. Данный вид перераспределения рисков называется «открытым покрытием».
Такая форма договорных отношений предоставляет передающей фирме свободу в принятии решения о том, какие риски передавать и какую их долю. При этом компания, которая принимает риски, обязана принять доли передающихся рисков на установленных условиях.
Платежи по облигаторному перестрахованию определяются индивидуально в каждом случае по соглашению сторон или в пропорциональном виде к страховым платежам, которые были получены при оформлении первичного полиса.
Еще один смешанный вид – «открытый ковер». В этом случае соглашение сторон предполагает передачу фирмой строго установленной части по каждому риску. Принимающая компания имеет право какой-либо из рисков отклонить, однако все равно будет участвовать в его перестраховании.
В результате такой вид перестраховочных отношений для фирмы, которая принимает риски, является факультативным, для организации, которая передает риски, – облигаторным.
[tip]Однако недостатком данной формы отношения является то, что для перестраховщика они могут быть небезопасными и невыгодными, так как страхователь может передавать только небезопасные риски.[/tip]
Именно поэтому к данной форме перестрахования компании приходят только после продолжительного и успешного сотрудничества, во время которого укрепляется доверие между сторонами.
Облигаторное перераспределение рисков в страховании
Договор по данной форме перестрахования заключается между компаниями на продолжительное время. На протяжении действия договора перестрахователь передает другой страховой организации все риски, которые были точно указаны в документе, а именно их характер и размер.
При этом перестраховщик принимает ответственность по рискам в обязательном порядке. Также в документе указываются все обязательства каждой стороны, от которых фирмы не имеют права отказаться.
Риски, которые передаются компанией, указываются в специальном документе – бордеро. Также в нем указывается вся дополнительная информация по передаваемым возможным ущербам, а именно:
- сведения о клиентах,
- периоде действия первичных полисов,
- размеры покрытий и взносов,
- передаваемых частях рисков, и т.д.
После продолжительного сотрудничества компании могут отказаться от данного документа. В таком случае перестраховщику будет передаваться только информация по счетам о взносах и возмещению ущерба.
Такой подход исключает дополнительные расходы на администрирование и переводит все процессы перестрахования практически в автоматический режим.
Недостатком данной формы перераспределения рисков является то, что компания, которая передает риски, ограниченна в выборе компаний-партнеров и вариантов перестрахования.
Условия договора страхования малого бизнеса могут быть расширены и на защиту от: косвенных убытков; невыполнения обязательств поставщиками; неисправность оборудования.
Используя страховку с государственной поддержкой, сельхозпроизводители получают серьезное преимущество перед другими сферами предпринимательства. В большинстве случаев данные предприятия содержат большое поголовье животных, что сопряжено с серьезными рисками и возможными убытками. Подробнее о страховании сельскохозяйственных животных читайте здесь.
Используя перестрахование в своих интересах, любая страховая организация может сделать свою деятельность более стабильной и получить защиту от финансовых рисков. Кроме того, для компаний, которые принимают риски на перестрахование, появляется возможность для получения дополнительной прибыли.
[note]Возникновение перестрахования предоставило гораздо большие возможности для развития страховых организаций и рынка страхования в целом.[/note]
Также такая форма сострахования гораздо выгоднее для клиентов компаний и фирм, между которыми происходит перераспределение рисков.
Отправить ответ